Надмірна заборгованість виникає, коли особа більше не може дотримуватися строків кредитування чи рахунків, і вони накопичують заборгованість. Ось процедура виправлення ситуації і початку знову на правій нозі.
Визначення надміру заборгованості
Надмірна заборгованість визначається нездатністю добросовісно виконувати борги. Він може бути пасивним, тобто викликаним прогресивними особистими труднощами, або активним, тобто боржник взяв занадто багато позик. Коли людина вже не в змозі сплачувати свої борги, її доходу вже не вистачає для покриття її незнижуваних витрат, таких як житло, вода, електроенергія або дитяча їдальня, ми не повинні дозволяти але реагувати методично.
Дивіться файл Овердрафт, борги ... Як боротися із завищеною заборгованістю?
Що робити у разі надмірної заборгованості?
Перший інстинкт - поїхати до міського центру соціальних дій (CCAS) та зустріти соціального працівника. Вона вивчить причини фінансового дисбалансу і почне роздумувати, як вийти з цього глухого кута. Окрім аналізу того, як управляти бюджетом та відстежувати непотрібні витрати, такі як підписка на безліч платних послуг, соціальний працівник намагатиметься налагодити контакт з кредиторами та перевірити, чи можна досягти мирової угоди. укладено. Найчастіше це відбувається у формі переговорів для отримання приголомшливих сум, належних до розкладу. Коли ситуація не викликає тривоги, цього може бути достатньо для пошуку більш спокійних особистих фінансів. Але якщо домовленості вже були укладені і не можуть бути виконані, домовленості навряд чи вдасться досягти.
Це не означає, що ситуація в глухий кут. Комісія з питань запобігання заборгованості, яка знаходиться у відомчих відділеннях Banque de France, повинна розглянути рішення, які слід застосувати.
Як подати файл із надмірною заборгованістю?
Роздуми Комісії про надмірну заборгованість проводяться на основі картотеки, яку слід заповнити з найбільшою щирістю. Серед запитуваної інформації ви повинні вказати:
- ім'я та адреса боржника;
- його сімейне становище;
- його житлові умови;
- розмір та характер його боргів;
- розмір та характер його поточних витрат;
- ім'я та адреса його кредиторів;
- детальний обсяг його ресурсів;
- розмір та характер його майна.
Файл повинен бути заповнений:
- попередні пропозиції різних взятих кредитів, включаючи оборотні кредити або оренду з можливістю придбання (для автомобіля)
- кредитні контракти, підписані з термінами
- несплачені рахунки-фактури
- будь-яка кореспонденція, нагадування та заборгованість;
- документи, що обґрунтовують дозволи на овердрафт у банку.
Будь-яка інформація, доведена до відома Комісії, повинна підтверджуватися підтверджуючими документами. В іншому випадку, файл надмірної заборгованості буде відхилений і повинен бути поданий повторно. Оскільки перегляд ситуації може зайняти до шести місяців, найкраще нічого не забувати або бути приблизним.
Вивчення файлу
Рішення комісії щодо порушення процедури надмірної заборгованості ґрунтується насамперед на добросовісності боржника. Якщо комісія має найменші сумніви і приходить до висновку, що накопичення безнадійної заборгованості було добровільним, вона має право відмовити у розробці плану оздоровлення, не вдаючись далі до діагностики. Боржник має 15 днів, щоб оскаржити це рішення .
Якщо буде виявлено добросовісність, Комісія з надміру заборгованості проводить точний підрахунок усіх боргів та доходів. Для цього останнього пункту він може звернутися до різних адміністрацій, таких як податкові органи, соціальне страхування або навіть фонд сімейних допомог, щоб перевірити, чи правильно боржник вказав усі свої доходи. Саме за цим інвентарем вона складе план відновлення. Водночас боржник реєструється у національній картотеці випадків повернення кредитів фізичним особам. Цей запобіжний захід гарантує, що він не буде брати нових позик та погіршувати своє фінансове становище.
План відновлення
Коли аналізується фінансове становище, Комісія з надміру заборгованості встановлює мінімальну суму, яку вона вважає мінімальною для задоволення своїх потреб боржником, та суму, яку останній повинен виділити на погашення своїх боргів. Для підтримання цього розподілу він має два інших типи заходів, єдиною метою яких є зменшення ваги непрофесійного боргу. Перший - попросити боржника продати частину свого особистого майна, щоб зібрані суми були використані для зменшення суми несплачених рахунків. Другий заснований на переговорах з кредиторами з тим, щоб вони зменшили процентні ставки за поточними позиками, а також певні витрати, пов’язані із низкою несплачених щомісячних платежів.
Боржник та всі кредитори повинні погодитися з рішенням, запропонованим Комісією щодо надмірної заборгованості. Кожен має п’ятнадцять днів для оскарження після подання рекомендацій суддею, щоб він схвалив їх. Після закінчення цього терміну рекомендації набувають чинності. У разі суперечки суддя може авторитетно змінити рекомендації, щоб досягти згоди всіх сторін.
Процедура особистого одужання
Якщо план відшкодування відхилено або ситуація боржника непоправно порушена, Комісія з питань запобігання заборгованості розпочинає процедуру особистого стягнення. Це існує з 2004 року і створюється під керівництвом судді на вимогу боржника. У офіційному бюлетені цивільних та комерційних оголошень публікується повідомлення, що дозволяє будь-якому кредитору заявити про себе протягом двох місяців. Дійсно, суддя також організує фінансовий аудит та діалог із кредиторами. На підставі цих елементів він проголошує ліквідацію активів надміру заборгованої особи. Усі активи вилучаються та продаються. Зібрані суми надходять для погашення всіх або частини боргів. Після цього суми, які ще належать, стираються, а файл коригування закривається.
У разі плану реорганізації або процедури особистої реорганізації боржник не може брати нові позики максимум на 10 років.