Позика на житло: як домовитись про найкращий курс у 2019 році?

Купівля нерухомості, як правило, передбачає використання позики. Ставки запозичень все ще дуже привабливі в 2019 році. Але все одно необхідно мати можливість їх отримати. Ось декілька порад для переговорів.

Резюме
  • Іпотечна ставка
  • Моделювання кредитування нерухомості
  • Іпотечний брокер
  • Домашня позика та позикові можливості
  • Іпотечна позика: яка тривалість позики?
  • Позика на житло: з внеском або без нього?
  • Страхування житлової позики

Ви плануєте придбати нерухомість і тому повинні взяти позику на нерухомість. Очікується, що ставки залишаться низькими в 2019 році. У листопаді 2018 року ставки становили в середньому 1,44%, усі тривалості разом узяті, згідно з обсерваторією Crédit Logement / CSA. Але вам все одно доведеться домогтися переговорів зі своїм банкіром. Ось список порад та порад, які допоможуть вам отримати найкращий тариф.

Іпотечна ставка: нехай грає конкуренція

Очевидно, що іпотечна ставка є важливою складовою вартості іпотечного кредиту. Для початку, і навіть якщо це може здатися очевидним: зіграйте у змаганні! Очевидно, що не всі банки пропонують однакові ставки та умови. Фінансові установи переживають реальну конкуренцію, і іноді надають привабливі ставки для залучення нових клієнтів . Тож почніть із запиту на зустріч у вашому звичайному банківському закладі. Ваш радник вас знає і зробить першу пропозицію. Тоді, не соромтеся йти до конкурентів. Ви повинні знати, що закон про захист позичальників заважає приймати кредитну пропозицію до 10 днів.Тому банк, який подає вам пропозицію щодо позики, не може вимагати від вас відповіді до кінця цього періоду охолодження . Також використовуйте його для екскурсійних банків та кредитних організацій.

Вам також доведеться вибирати між фіксованою та регульованою ставкою . Остання інколи приваблива тим, що протягом перших років вона часто нижча. Але ви не застраховані від майбутнього підйому. Тому не соромтеся запитувати у свого банкіра кілька моделювань залежно від кількох сценаріїв зростання або падіння ставок. Ваш контакт може також запропонувати вам обмежений тариф. Майте на увазі, що це змінна ставка, але до певного рівня. Ваша ставка не може перевищувати встановлену заздалегідь стелю.

Моделювання кредитування нерухомості

Не забувайте ні про Інтернет-банки, які подвоюють свої зусилля щодо вдосконалення своєї діяльності в Інтернеті і чиї пропозиції можуть бути вигідними. Також часто можливо провести моделювання позик на сайті Інтернет-банків . Boursorama, Fortunéo, ING Direct ... Деякі з них пропонують вам онлайн-інструменти, що дозволяють отримати перше уявлення про ціну вашої позики навіть до того, як звертатися до їхніх служб. Ви також можете запустити симуляцію, використовуючи інструменти, створені онлайн-брокерами .

Переговори з брокером нерухомості

Якщо у вас немає часу самостійно розігрувати змагання, рішення брокера може бути використання брокера (Artemis, CAFPI, Meilleurtaux ...). Цей фахівець з фінансування виступає посередником та посилює конкуренцію між банками від імені позичальника. Його ринкові знання та навички можуть допомогти вам отримати кращий показник.

Використання брокера несе брокерські внески, які складають приблизно 1% від суми позики. У більшості випадків (і особливо стосовно інтернет-брокерів) комісію за брокера приймає банк. Якщо це не так, і ви повинні заплатити брокеру, брокер, як правило, домовляється про відмову від плати за обслуговування з кредитною установою.

Запропонуйте винагороду своєму банкіру

Банк залишається комерційною установою, і він повинен перевірити прибутковість своїх майбутніх клієнтів. Крім того, ви повинні дати своєму банкіру компенсацію і показати йому, що хочете налагодити довгострокові стосунки з його брендом.. Почніть з розміщення вашого доходу в підписці. Потім проявляйте інтерес до інших продуктів, що продаються. Не зобов'язуючись, ви можете вимагати ціни на автострахування, страхування житла тощо. Щоб відзначити цю подію, ви також можете переказати свої заощадження в банку. Загалом, майте на увазі, що банкір шукає у вас вигідного клієнта, і вам потрібно трохи розглянути, щоб отримати найкращу угоду за вашим кредитом. Але юридичного зобов’язання не існує. Ваш банкір не може змусити вас це зробити.

Домашня позика та позикові можливості

Перш ніж надавати вам житлову позику, банкір вивчить вашу картотеку, щоб оцінити ризик, пов’язаний із позикою вам грошей. Тому ваше фінансове становище має бути дуже стабільним. Звичайно, банкір буде чистити виписки з вашого рахунку протягом декількох місяців. Останні три виписки з рахунку найчастіше запитуються у файлах заявок на позику. Тому найкраще подавати зразкові виписки: уникати овердрафтів, необгрунтованих витрат та інцидентів із платежами . Таким же чином спробуйте погасити можливий споживчий кредит. Зрештою, покажіть, що ви можете керувати своїми обліковими записами без турбот.

Ви також повинні показати банкіру, що зможете заборгувати і щомісяця погашати свою позику. Кредитуючі організації майже систематично застосовують правило: ваш коефіцієнт боргу не може перевищувати 33%. Коефіцієнт вашої заборгованості відповідає тій частині вашого доходу, яка відводиться на погашення вашого кредиту. Тому сума ваших щомісячних платежів не може перевищувати третини вашого доходу. Ця ставка може варіюватися в залежності від вашого банку та залежно від вашого файлу. Протягом періоду, що передує подачі клопотання про позику, покажіть, що ви можете приймати свої майбутні щомісячні платежі. Якщо ви орендар і сума ваших щомісячних платежів відповідає розміру орендної плати, докажіть, що вона була сплачена правильно. І якщо ваша орендна плата перевищує очікувану суму щомісячних платежів, обґрунтуйте економію диференціалу.

Іпотечна позика: яка тривалість позики?

Ставка, яку вам надасть банк, також залежить від тривалості вашого кредиту. У вас може виникнути спокуса брати позики протягом тривалого періоду часу, отримувати менші щомісячні платежі і не позбавляти себе занадто багато кожного місяця. Але знайте , що р читати тривалість, тим більше збільшується швидкість . Що здається нормальним: банкір ризикує більше позичати вам гроші протягом 20 років, ніж понад 10 років. Це стосується пропонованих на сьогодні ставок. За даними Empruntis, одного з провідних онлайн-брокерів, середня (фіксована) ставка, що спостерігалася на ринку в грудні 2017 року, становила 1,50% при строку позики на 15 років до 1,70% за певний період 20 років і 1,90% протягом 25 років. Тож намагайтеся, якщо це можливо, максимально скоротити термін вашої позики.

Позика на житло з особистим внеском чи без нього?

Особистий внесок - це частина вашої покупки, яку ви фінансуєте самостійно, крім позики. Це є важливою частиною узгодження ставки вашої позики. Це також може виявитись вашим найкращим аргументом . Хоча деякі банки надають позики без внеску, інші встановлюють мінімальну суму навпаки. Більшість з них вважають, що внесок повинен покривати витрати за заявою, гарантією та нотаріусом. Це становить приблизно 10% від суми придбання вашого майна .

Чим вищий рівень вашого особистого внеску, тим серйознішою буде ваша справа. Оскільки цей внесок дає банкіру уявлення про вашу особисту прихильність у цій операції, і перш за все доводить вашу здатність економити. Якщо вас вважають достатньо жорстким, щоб регулярно відкладати гроші, ви, ймовірно, будете досить жорстким, щоб також виплачувати щомісячні платежі за кредитом. Крім того, якщо банк бере гарантію на ваше майно, вона буде добре покрита, оскільки вартість вашого будинку буде більшою за суму позики.

Як правило, банки допускають максимальний коефіцієнт боргу в 33%. Іншими словами, загальна сума щомісячних виплат по кредитах не повинна перевищувати третини щомісячного доходу. Звичайно, трапляється, що позика надається із коефіцієнтом боргу, що перевищує 33%, але це частіше стосується домогосподарств з високим рівнем доходу. Банки будуть набагато вимогливішими до цього критерію для домогосподарств з низьким рівнем доходу, які мають менше простору для маневру з точки зору витрат.

Особисті заощадження, бонус за участь, для чого ви вимагаєте дострокового звільнення від роботодавця, сімейної позики або спадщини ... Все добре, щоб зменшити свою позику та поставити себе в комфортну ситуацію перед переговорами. А якщо у вас немає заощаджень чи спадщини, знайте, що PEL та CEL розглядаються вашим банкіром як особисті внески. Вони також спеціально розроблені для підготовки придбання нерухомості.

Страхування житлової позики

Страхування позики, як правило, покриває кредитну компанію на випадок смерті позичальника, хвороби, втрати працездатності або тимчасової або постійної втрати роботи. Страхування не є обов’язковим. Це можуть вимагати лише деякі кредитні організації. Однак вони не можуть накласти на вас страховку. Ви можете застрахувати свій кредит у позикодавця або в конкуруючій установі. Ось знову зіграйте змагання. Тоді ваша страховка є елементом, який слід згадати під час переговорів. Покажіть своєму банкіру, що ви знаєте свої права і що ви досліджували, що пропонують їх конкуренти. Потім ви можете надати йому нову поступку: оформити його страховку ... за привабливою ставкою.