CEL (житловий ощадний рахунок): стеля, ставка та оподаткування & hellip; Знати все

Ощадний рахунок вдома - це винагороджене заощаджувальне рішення, що дозволяє отримати іпотеку за вигідними ставками за певних умов.

Резюме
  • Стеля CEL
  • Ставка CEL
  • Інтереси CEL
  • Оподаткування CEL
  • Позика, пов’язана з CEL
  • Премія CEL
  • Закрийте CEL
  • CEL або PEL?

CEL - це процентний рахунок, метою якого є отримання іпотечного кредиту за вигідною гарантованою ставкою після фази заощадження. Він відкритий для будь-якої фізичної особи, навіть неповнолітньої. Незважаючи на непривабливу винагороду, CEL є гнучким та доступним рішенням, капітал якого доступний у будь-який час безкоштовно. Початковий внесок у розмірі 300 євро необхідний для відкриття ощадного рахунку в житлі. Після відкриття ви можете надати його як завгодно за умови, що на рахунку залишиться мінімум 300 євро . В іншому випадку рахунок буде закрито. Платежі безкоштовні, але не можуть бути меншими за 75 євро.

Стеля CEL

Обмежена сума для ощадного рахунку вдома встановлена ​​на рівні 15 300 євро . Але, як і у випадку з іншими заощаджувальними вкладеннями (тип Livret A, LDD тощо), відсотки, капіталізовані протягом року, можуть вивести баланс Домашнього ощадного рахунку за межу.

Ставка CEL

Процентна ставка Домашнього ощадного рахунку визначається Банком Франції. Як і у багатьох інших накопичувальних продуктах з процентними ставками, його ставка індексується відповідно до ставки Livret A, яка має контрольне значення. Це дорівнює двом третинам віддачі на Ліврет А, округленою до найближчої чверті. Тому цей показник переглядається двічі на рік, так само, як і курс Ліврет А. З 1 серпня 2015 року ставка на Ощадному рахунку становила 0,50% , без урахування премій (див. Нижче). 1 лютого 2020 року цей показник знижується до 0,25% .

Інтереси CEL

Що стосується Livret A, відсотки на Житловому ощадному рахунку реєструються кожні два тижні. Отже, депозит нараховує відсотки з 1-го або 16-го числа місяця, залежно від дати операції. І навпаки, вилучена сума перестає генерувати відсотки 1 або 16 числа місяця, що передує операції. Потім ці відсотки капіталізуються щорічно, 1 січня. Вони додаються до капіталу вашого рахунку і в свою чергу приносять відсотки. Вони також можуть підняти баланс CEL за межі встановленої межі.

Оподаткування CEL

Відсотки на житлово-ощадному рахунку оподатковуються податком на прибуток та внесками на соціальне страхування . Банківська установа повинна здійснити єдиний одноразовий дебет у розмірі 30%. Можна не дотримуватися єдиної ставки податку на прибуток

Позика, пов’язана з CEL

Після 18 місяців заощаджень і якщо ваш рахунок заробив достатньо відсотків, ви можете отримати банківський кредит за пільговою ставкою, щоб придбати нерухомість або виконати якусь роботу у своєму будинку. Сума цієї ощадної позики залежить від відсотків, що виплачуються на ощадному рахунку до 23 000 євро. Термін надання позики триватиме від 2 до 15 років. Це також відкриває право на державну премію, розмір якої також залежить від відсотків, виплачених рахунком (читати нижче). Ось операції, які можна здійснити за рахунок ощадної позики на житло, а також мінімальні умови відсотків, які потрібно отримати:

об'єкт фінансуванняМінімальний відсоток для виробництва
Робота з енергозбереження22,50 євро
Роботи з ремонту, вдосконалення або розширення37,00 євро
Будівництво або придбання житла75,00 євро

Зверніть увагу, що для CEL, відкритих до 1 березня 2011 року, ощадна позичка може бути використана для фінансування придбання другого будинку. Для інших позика призначена виключно для фінансування основного місця проживання.

Також зверніть увагу, що ви можете поєднати позику, пов’язану з CEL, та позику, пов’язану з планом житлових заощаджень (PEL), якщо вони беруться в одному банківському закладі. Максимальна загальна сума цих позик не може перевищувати граничного значення для позики, пов’язаної з PEL, а саме 92 000 євро.

Премія CEL

Отримання житлової ощадної позики завдяки CEL дає право на державну премію, якщо CEL було відкрито до 2018 року. Її сума дорівнює половині нарахованих відсотків, до обмеження в 1144 євро. Ця премія також звільняється від податку на прибуток, але за умови сплати внесків на соціальне страхування.

Закрийте CEL

Щоб закрити свій ощадний рахунок, потрібно лише надіслати письмовий запит рекомендованим листом із підтвердженням отримання до вашого банку. Ви також можете зняти суми зі свого рахунку і залишити залишок нижче мінімальної суми в 300 євро. Потім ваш банкір автоматично закриє ваш CEL. Зверніть увагу, що коли CEL закривається, його власник втрачає пов'язані з цим переваги (можливість отримати позику та премію).

CEL або PEL?

Ці два ощадні продукти дозволяють отримати позику за пільговою ставкою. Тільки вони взагалі не мають однакових умов. Наприклад, капітал позики, пов’язаний із CEL, доступний у будь-який час. Тому ви можете зняти суми у зручний для вас спосіб. Це не стосується PEL. Будь-яке зняття заощаджень автоматично закриває PEL. Подібним чином CEL відкриває право на позику через 18 місяців, тобто термін, подовжений до 4 років у випадку PEL.

Яку економію вибрати за цих умов? Все залежить від ваших потреб. Якщо ви бажаєте виконувати роботу у своєму основному помешканні (благоустрій, продовження тощо), вам може підійти CEL. Обмеження в 23 000 євро для ощадної позики, безсумнівно, було б достатнім для вас, і ви могли б швидко скористатися цим. Якщо ваш проект з нерухомістю розрахований на довгострокову перспективу (на купівлю чи будівництво), ви можете вирішити поєднати два продукти. Це дозволить вам позичити до 92 000 євро.